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沈阳信用卡垫还跳过付款可能会限制安全卡升级选项

发布时间:2021-02-25 17:00源自:未知作者:admin阅读()

对于有担保信用卡的持卡人来说,现在可能很难升级到更为传统的无担保卡,尤其是如果他们的记录中最近有付款延期的情况。 

 

信用专家说,随着消费者和经济继续受到冠状病毒大流行的影响,信用卡发行人更加注意持卡人的付款历史,付款能力和信用评分。借款人(尤其是那些刚进入信用额度或重建其个人资料的借款人)渴望升级帐户或购买一张全新的卡时,可能需要清除较高的批准栏,然后才能从由押金支持的低限额卡上转移。 

 

国家信用咨询基金会(NFCC)沟通高级副总裁Bruce McClary说:“您可能没有一年半前与债权人联系并尝试协商帐户条款时的经验。” 。“因此,在打电话之前,评估您作为一个人的位置甚至更重要。”

 

重要要点

  • 对于在大流行期间请求付款帮助的信用建立者,发卡行不太可能授予卡升级或批准新帐户的权限,即使他们的帐户在技术上是最新的也是如此。 
  • 由于失业率仍在上升,消费者如今偿还信用卡产生的债务的能力对发行人而言更为重要。 
  • 尽管平均信用评分较高,但专家们担心,这些数字可能会由于刺激性检查和大流行支付援助计划而暂时夸大。
  • 即使放宽了放贷标准,拥有担保卡的信贷建立者也可能面临其他障碍。

延期付款记录可能会刺痛

自去年春季以来,主要的信贷发行机构已向努力每月还款的借款人提供财务援助选择。一种常见的救济措施是延期付款或宽容,这意味着持卡人可以跳过最低付款额,而无需在其信用报告中显示任何费用或延迟付款标志。 

 

但是,即使信用卡帐户可能被报告为当前帐户,但暂时的付款援助延期仍可能使在过去一年中经历过困境的任何人(尤其是有担保的持卡人)在不久的将来难于获得更灵活的信贷资格。 

 

穆迪分析(Moody's Analytics)副首席经济学家克里斯迪里蒂斯(Cris deRitis)表示:“《抵押贷款法案》(CARES Act)的抵押延期规定了如何在信用报告中处理这些宽容的特殊规定,因此不应计入这些消费者。“但是其他账户延期可能会受到不同贷方的一些解释。”

 

尽管大流行支付救济选项可以帮助长期保护持卡人的信用记录,但银行仍可以使用其详细的客户帐户记录来做出卡升级和应用程序批准的决定。

约翰说:“例如,如果您与特定的发卡行合作,并且想要升级您的卡,并且存在无法偿还或难以偿还的历史,那么这可能会影响您现在升级到另一种产品的能力。” JD Power银行和支付智能总监Cabell。 

 

如果您尝试在同一家银行更改卡,则延期记录可能会产生更大的影响,该记录将提供有关您帐户活动的详细信息。您可能会有更好的运气去一家新的卡公司。Cabell补充说:“如果您推迟付款,但现在付款,并且正在考虑由完全不同的发行人提供的产品,那不应该成为热门。”

 

就业或收入变化表明不稳定

即使在更正常的情况下,银行也希望确保要求从安全卡升级或申请新卡的持卡人能够偿还可能累积的债务。在高失业率和持续的经济不确定性时期,持卡人报告的收入和就业信息可能会发挥更大的作用。 

 

“如果您最近失业或收入减少,那将在他们的决定中发挥作用,”益百利公共教育和宣传高级总监罗德·格里芬(Rod Griffin)说。“您需要证明自己的收入和工作状况稳定。” 

 

信用评分过高可能无法显示长期收益

益百利(Experian)最新的信用状况报告发现,大流行期间的平均信用评分实际上有所增加,到2020年上升到688(比2019年增加了6个百分点)。平均卡余额,信贷利用率和拖欠率也低于大流行开始之前的水平,这是发卡行贷款决策中的所有重要因素。1个 

 

但是,尤其是在最近信用评分改善方面,贷方可能会谨慎行事。由于在大流行期间用来偿还债务和减少银行卡支出的刺激性支票,某些消费者信用评分可能更高。数月的付款援助也可能给信用评分增加一时的乐观效果。

 

“令人担忧的是,也许某人的信用评分在过去一年中从680降至720,因为他们处于延期状态。因此,信用评分会持续上涨。” deRitis说。“一旦不再有延期付款,借款人会回到失踪的还款或其他行为,还是真的有所改善?” 

 

包括富国银行(Wells Fargo),美国银行(Bank of America)和发现银行(Discover)在内的主要发卡机构的最新收入报告显示,在大流行中推迟延期支付而又不落后于付款的持卡人的比例有所下降,拖欠率仍低于2019年的水平。

信用卡帐户可能要花费数月的时间才能严重拖欠,因此我们采访的信贷专家说,时间会告诉我们这些拖欠率是否会持续,或者随着假期支出的到来它们是否会上升。 

 

发卡机构要负责任的持卡人

如果您在使用信用卡来建立自己的信用记录和得分后渴望从安全的信用卡上继续前进,请不要让这种流行病完全阻止您。只要您的收入和付款记录良好,就可以申请升级到无抵押卡或申请另一张卡。 

 

益百利的格里芬说:“ COVID是一个巨大的,令人沮丧的下降者,但对于那些有能力申请信贷的人来说,信贷市场实际上看起来非常有利。”

 

一些信用顾问认为,付款历史和信用使用率仍然是信用卡发行人在评估申请时要考虑的两个主要因素。如果您每个月都还清您的安全卡,并拥有辉煌的付款历史和良好的信用评分(基于FICO标准,为670或更高),您就可以申请升级。 

经济学家说,消费者应该注意当前的借贷环境,但不要完全不沮丧。美联储最新的银行借贷行为调查发现,最近有26%的发卡银行更加谨慎-大大高于大流行前的水平。不过,与去年夏天报告的紧缩贷款条件的72%相比,这是一个进步。3 

 

穆迪(Moody's deRitis)说:“贷款人可以将脚趾浸入水中,但这可以说是对他们最好的顾客的回馈。” “因此,如果消费者处在正确的情况下,那么他们绝对应该花些时间来改善其信贷组合。” 

 

在众多未知之中,专注于最适合您的事物

由于构成消费者信用记录的因素千差万别,而且由于大流行,现在甚至更是如此。消费者在寻求升级帐户或申请新的信用卡之前,请先审查其信用,这一点尤为重要。 

 

NFCC的McClary说:“第一步是提取一份包括信用评分的信用报告副本,以了解自己的立场。” “如果您是使用安全信用额度来重建或建立您的信用状况的人,则希望这些帐户上的活动使您的信用评分[上升]。知道事情的发展后,您就可以与债权人就可能的选择进行对话。”

 

如果您对安全卡升级或新卡申请的请求被拒绝,请查明原因。放贷人必须给您不利的行动通知,其中包括其决定背后的“为什么”,包括其获得的信用评分,以及对您不利的主要信用报告数据点。这些信息可以指导您下一步的工作。 

 

格里芬说:“不要因否认而灰心。” “过去我也遭到拒绝。您可以从中学习并成长。用数据武装自己,因为这是贷方将永远做的。”

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